Ztráta či odcizení karty – povinnosti uživatele a banky (§ 165 a 166 ZoPS)

Ztratili jste peněženku, někdo vám ukradl telefon, nebo jste zjistili, že platíte za něco, co neznáte. Každá minuta se počítá. Zákon o platebním styku proto stanoví povinnosti uživatele i banky pro takovou situaci: co máte udělat vy, co musí zajistit banka a jaké doklady vám má vydat. Tento článek je shrnuje a doplňuje praktický postup krok za krokem.

Údaje vycházejí z platného znění zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku (§ 165 až 167; stav k 13. 11. 2026). Jde o obecný výklad, ne právní poradenství; konkrétní podmínky a lhůty stanoví též smlouva s bankou. Odpovědnost za neautorizované platby (včetně limitů) viz samostatné články.

Související články: Neautorizovaná platba a reklamace, Ztráta telefonu s bankovní aplikací a Zablokování karty bankou.

Aktualizováno: listopad 2026.

Povinnosti uživatele: § 165

Podle § 165 uživatel:

• a) používá platební prostředek v souladu s rámcovou smlouvou, zejména okamžitě poté, co ho obdrží, přijme veškerá přiměřená opatření na ochranu jeho osobních bezpečnostních prvků (PIN, heslo, biometrie, bezpečnostní kód),
• b) bez zbytečného odkladu po zjištění oznámí poskytovateli nebo osobě jím určené ztrátu, odcizení, zneužití nebo neoprávněné použití platebního prostředku.

Praktický význam: PIN nikde nepište a nikomu ho neříkejte, kartu nepůjčujte, a jakmile zjistíte ztrátu, ihned volejte bance. Zpoždění může ovlivnit vaši odpovědnost za neautorizované platby; viz Neautorizovaná platba a reklamace.

Okamžitý postup po ztrátě nebo odcizení karty – vlastní infografika

Povinnosti banky: § 166

Podle § 166 odst. 1 banka, která platební prostředek vydává:

• a) zajistí, aby osobní bezpečnostní prvky byly přístupné pouze uživateli (tím nejsou dotčeny vaše povinnosti),
• b) nevydá nevyžádaný platební prostředek, nejde-li o náhradu za dříve vydaný,
• c) zajistí, aby vám byly kdykoli k dispozici vhodné prostředky k oznámení ztráty, odcizení, zneužití či neoprávněného použití a k žádosti o odblokování či nahrazení novým prostředkem,
• d) na žádost vám poskytne doklad, kterým můžete po dobu 18 měsíců od oznámení doložit, že jste oznámení učinili,
• e) zabrání jakémukoli užití platebního prostředku, jakmile bylo učiněno oznámení, jestliže nejde o elektronické peníze, jejichž povaha takové zabránění neumožňuje.

Podle § 166 odst. 2 poskytovatel nese riziko spojené s doručením platebního prostředku nebo osobních bezpečnostních prvků uživateli: pokud se karta či PIN ztratí při zásilce, jde to na vrub banky. Podle odst. 3 musí být pravidla používání v rámcové smlouvě objektivní a přiměřená.

Co z toho plyne

• Banka musí nabízet způsob, jak ztrátu oznámit „kdykoli“: nonstop linka, aplikace či internetové bankovnictví. Pokud ho nenajdete, je to chyba banky.
• Po oznámení by měla zabránit dalším platbám. Neautorizované platby po oznámení by neměly vzniknout.
• Můžete požadovat doklad o oznámení: platí pro prokázání, že jste ztrátu ohlásili, a to 18 měsíců.
• Nevyžádané karty banka vydávat nesmí (kromě náhrad).

Úplata za novou kartu: § 167

Banka a uživatel se mohou dohodnout, že za vydání nového platebního prostředku v důsledku ztráty, odcizení, zneužití či neoprávněného použití náleží bance úplata, která nepřevyšuje skutečné náklady banky na vydání. Ceník banky proto může obsahovat poplatek za náhradní kartu; zjistěte jeho výši a porovnejte s nejlevnějšími variantami (například odeslání do pobočky). Pokud karta selhala bez vaší viny (například vadný čip), poplatek by neměl být účtován.

Praktický postup krok za krokem

1. Zablokujte kartu hned: aplikace banky, internetové bankovnictví či nonstop linka. Číslo najdete v aplikaci, na webu banky či na zadní straně karty (zapište si ho do telefonu předem).
2. Zkontrolujte poslední transakce: neznámé platby označte jako neautorizované; viz Neautorizovaná platba a reklamace.
3. Požádejte o doklad o oznámení a uložte si číslo hovoru či potvrzení. Platí 18 měsíců.
4. Nahlaste krádež policii, pokud šlo o odcizení; policie vám vydá potvrzení.
5. Objednejte novou kartu a aktualizujte platby (předplatné, e-shopy, pojištění).
6. Změňte PIN a hesla u bankovnictví, pokud byla karta ukradena spolu s telefonem; viz Ztráta telefonu s bankovní aplikací.
7. Hlídejte účet několik týdnů a zapněte upozornění.

Jak se předem připravit

• Uložte si číslo na blokaci karty do telefonu a zapište ho mimo telefon.
• Zapněte upozornění na každou platbu; zjistíte zneužití okamžitě.
• Nastavte limity: nižší limity omezí škodu; viz Limity na kartách a platbách.
• Mějte druhý platební prostředek na záložní situace.
• Používejte zámek telefonu a biometrii.
• Nenoste PIN s kartou ani ho neukládejte do poznámek.
• U virtuálních karet vyberte ty s možností okamžitého zrušení; viz Virtuální a jednorázové karty.

Podvody po ztrátě karty

Po ztrátě se mohou objevit podvodníci: „banka“ volá s nabídkou pomoci, žádá PIN či SMS kód, nebo „policista“ potvrzuje, že máte peníze převést na bezpečný účet. Nikomu nesdělujte PIN ani kódy a ověřujte volající podle pravidla 3Z; viz Falešný bankéř a policista. Také nejsou důvěryhodné odkazy ve zprávách o „nalezené kartě“.

Další informace: Česká národní banka – Chraňte své peníze, E-Bezpečí, Stop online a Policie ČR.

Ztráta karty v zahraničí

Pokud ztratíte kartu na cestách, jednejte stejně rychle, jen s ohledem na časový posun a dostupnost linky. Většina bank má nonstop linku volanou i ze zahraničí, případně chat v aplikaci. Zablokujte kartu v aplikaci, pokud ji máte v telefonu, a zeptejte se na možnosti náhradní karty v zahraničí (některé banky nabízejí nouzovou hotovost či expresní doručení). Mějte u sebe záložní zdroj peněz: druhou kartu uloženou jinde, hotovost či možnost převodu od blízkých. Po návratu si ověřte, že jsou všechny transakce vaše, a pokud ne, reklamujte neprodleně; viz Neautorizovaná platba a reklamace.

Karta v mobilu a bankovní aplikace

Pokud se vám ztratil telefon s mobilní peněženkou či bankovní aplikací, je situace podobná: kartu v peněžence zablokujte a zároveň se pokuste vzdáleně zamknout či vymazat telefon. Změňte hesla a odhlaste zařízení z účtů; viz Ztráta telefonu s bankovní aplikací. Dobré zabezpečení telefonu (zámek, biometrie, šifrování) je poslední linií obrany, pokud se zloděj k zařízení dostane.

Častá nedorozumění

Někteří lidé si myslí, že stačí „počkat, zda se karta najde“. Zpoždění ale zvyšuje riziko zneužití a může ovlivnit vaši pozici při reklamaci. Jiní se bojí, že za zablokování zaplatí. Blokace samotná bývá zdarma a poplatek se týká případné nové karty. Další nedorozumění: „banka mi ručí za všechno“. Odpovědnost za neautorizované platby má pravidla a podmínky, které záleží na okolnostech, včetně toho, zda jste chránili bezpečnostní prvky a včas oznámili ztrátu.

Praktický příklad (smyšlený)

Zuzana zjistí v tramvaji, že nemá peněženku. V aplikaci banky kartu okamžitě zablokuje, projde transakce a nenajde nic nezvyklého. Požádá o potvrzení oznámení, nahlásí krádež policii a objedná novou kartu. Následující týden aktualizuje platby u předplatného. Příklad je smyšlený.

Kontrolní seznam – vlastní infografika

Ztráta karty v kostce

Základní údaje – vlastní infografika

Výhody a nevýhody

Souhrn – vlastní infografika

Související články

V kategorii Mobilní bankovnictví a platby najdete také Falešné bankovní aplikace a Bezpečnost mobilního bankovnictví.

Shrnutí

Podle § 165 ZoPS musíte chránit bezpečnostní prvky karty a bez zbytečného odkladu oznámit ztrátu, odcizení či zneužití. Banka podle § 166 musí zajistit oznámení kdykoli, po oznámení zabránit užití karty a na žádost vydat doklad platný 18 měsíců; riziko doručení karty a PIN nese banka. Za novou kartu může být úplata nejvýše ve výši nákladů (§ 167). Zablokujte, zkontrolujte, nahlaste a uložte doklady.

Často kladené otázky ke ztrátě karty