Základní platební účet – nárok, žádost, služby a nejvyšší cena podle zákona o platebním styku

Bez bankovního účtu se dnes obtížně pracuje, bydlí i platí. Základní platební účet je zákonem garantovaná služba pro spotřebitele: banka vám ho musí nabídnout, pokud splníte zákonné podmínky, a jeho cena je omezena. Zároveň ale neznamená „účet zdarma“ pro každého za všech okolností – zákon uvádí výjimky, kdy banka návrh smlouvy odmítnout může nebo dokonce musí. Tento článek shrnuje kdo může o základní účet požádat, jak postup probíhá, jaké služby zahrnuje a kdy ho banka může zrušit, tak aby se nikdo nenechal odbýt bez důvodu.

Vycházíme z § 210 až § 215 zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku (text na Zákonech pro lidi) a z informací ČNB o stížnostech na finanční instituce. Konkrétní nabídky bank, ceny a formuláře najdete na jejich stránkách. Nejde o právní poradenství; v nejasných případech se obraťte na banku nebo spotřebitelskou poradnu.

Související články: Změna banky a převod platebního účtu, Stížnost na banku nebo pojišťovnu a Pojištění vkladů v bance.

Aktualizováno: listopad 2026.

Kdo má nárok

Podle § 210 mohou o uzavření smlouvy o základním platebním účtu požádat spotřebitelé, kteří oprávněně pobývají v členském státě. Banka (poskytovatel) po výzvě a doložení podmínek bez zbytečného odkladu, nejpozději do 10 pracovních dnů:

• předloží návrh smlouvy v české měně se službami podle § 212, nebo
• odmítne návrh předložit z důvodů uvedených v zákoně.

Banka může odmítnout, pokud:

• už máte v České republice jiný platební účet u banky, přes který lze čerpat základní služby (výjimkou je situace, kdy vám banka oznámila zamýšlené zrušení tohoto účtu),
• vám banka v předchozích 12 měsících vypověděla smlouvu o základním účtu nebo od ní odstoupila, případně jste porušili jinou smlouvu o platebních službách závažným způsobem.

Banka musí odmítnout, pokud by uzavřením smlouvy porušila předpisy o legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu či jiný právní předpis. Při odmítnutí musí podle zákona písemně sdělit důvody spolu s informací o mimosoudním řešení sporů, možností stížnosti orgánu dohledu a případně stížnosti přímo bance (výjimkou jsou případy, kdy by sdělení důvodů ohrozilo zákonem chráněné zájmy).

K doložení, že nejste majitelem jiného účtu, může banka podle zákona požadovat čestné prohlášení spotřebitele.

Orientační postup – vlastní infografika

Návrh smlouvy a lhůta 5 pracovních dnů

Předloží-li banka návrh smluvních podmínek, nesmí jej během 5 pracovních dnů změnit ani odvolat, ledaže vyjdou najevo důvody pro odmítnutí. Pokud do 5 pracovních dnů sdělíte, že návrh přijímáte, musí s vámi banka bez zbytečného odkladu smlouvu uzavřít. Proto návrh nenechávejte ležet a pečlivě ho přečtěte hned.

Jaké služby účet zahrnuje (§ 212)

Banka majiteli základního platebního účtu poskytne alespoň tyto služby:

• zřízení a vedení účtu,
• vklad hotovosti,
• výběr hotovosti,
• úhrady, včetně úhrad podle trvalého příkazu,
• odchozí inkaso,
• platby debetní kartou,
• vydání a správu debetní karty a ovládání účtu přes internet.

Služby se přitom poskytují v rozsahu a způsobem, jakým je banka poskytuje klientům jiných účtů – nesmí být omezovány tak, aby byl účet horší než běžný.

Kolik smí účet stát (§ 213, § 214, § 211)

• Cena: za služby podle § 212 smí banka požadovat nejvýše úplatu odpovídající obvyklé ceně podle zákona o oceňování majetku.
• Žádná vázaná nabídka: banka nesmí vázat uzavření smlouvy na úplatné čerpání služby, která není v seznamu § 212.
• Smluvní pokuta: ujednání o smluvní pokutě pro porušení povinností ze smlouvy o základním účtu se nebere v úvahu, s výjimkou pokut spojených s překročením a možností přečerpání.

Praktické doporučení: porovnejte sazebník, počet výběrů a poplatky za vedení; vyžádejte si předsmluvní informace o úplatě a po každém roce přehled o poplatcích; viz článek Poplatky za účet a přehled o úplatách.

Kdy může banka účet zrušit (§ 215)

Výpověď smlouvy je možná jen tehdy, pokud majitel:

1. neprovedl žádnou platební transakci po dobu delší než 24 měsíců,
2. není osobou oprávněně pobývající v členském státě,
3. je majitelem jiného platebního účtu u banky v ČR, přes který lze čerpat základní služby,
4. odmítl návrh změny smlouvy, aniž má spravedlivý důvod, nebo
5. poruší smlouvu podstatným způsobem.

Banka může vypovědět smlouvu také tehdy, pokud přestane splňovat podmínky podle § 217. Odstoupení od smlouvy je možné, pokud účet použijete v rozporu s předpisy o legalizaci výnosů z trestné činnosti, nebo pokud jste účet získali úmyslným poskytnutím nepravdivých údajů; také když by trvání smlouvy bylo v rozporu s předpisem.

Lhůty a informace: z některých důvodů lze výpověď nebo odstoupení uplatnit nejpozději do 3 měsíců ode dne, kdy se o důvodu banka dozvěděla. Současně s výpovědí musí banka písemně sdělit důvod a informaci o mimosoudním řešení sporů i o možnosti stížnosti orgánu dohledu.

Co dělat při odmítnutí nebo zrušení

1. Vyžádejte si písemné odůvodnění (banka je povinna jej poskytnout).
2. Podejte stížnost bance a uschovejte kopii.
3. Obraťte se na finančního arbitra (finarbitr.cz) – řeší spory z platebních služeb – a zvažte stížnost k ČNB jako orgánu dohledu; viz Stížnost na banku nebo pojišťovnu.
4. Zvažte jinou banku – odmítnutí jednou institucí zákon výslovně neřeší jako překážku u dalších; důvody odmítnutí se ale mohou opakovat (například při omezeních kvůli praní peněz).

Základní nebo běžný účet: co zvolit

Základní účet je pojistka pro případ, že vám jiná banka běžný účet nenabídne nebo ho odmítnete kvůli ceně. Pokud ale běžný účet už máte či ho snadno získáte, porovnejte nabídky: běžné účty bývají bohatší na funkce (spoření, platby mobilem, cizí měny), zatímco základní účet garantuje jen zákonný minimální rozsah. Rozhodněte podle toho, jak často vybíráte hotovost, platíte kartou a posíláte platby, a podle sazebníku. Sazebník a předsmluvní informace o úplatě vám banka musí poskytnout bezplatně. Při sporu o podmínky využijte také bezplatné mimosoudní řešení u České obchodní inspekce.

Na co se zeptat před podpisem

• Kolik stojí vedení účtu, výběr z bankomatu a platba kartou a zda jsou některé výběry zdarma?
• Jak mohu ovládat účet – aplikace, internet, pobočka?
• Mohu mít trvalé příkazy a inkasa v takovém rozsahu jako u běžných účtů?
• Co se stane při neaktivitě déle než 24 měsíců?
• Jak podám stížnost a komu?

Bezpečnost a podvody kolem účtu

Zřízení účtu je cílem podvodníků: nabízejí „účet bez kontroly“, žádají zřízení účtu pro „kamaráda“ nebo vám zaplatí za zapůjčení karty. Taková „bílá kopyta“ vás mohou zatáhnout do praní peněz a účet vám bude zrušen. Nikomu nepůjčujte kartu ani přihlašovací údaje, nezřizujte účet na žádost cizí osoby a nesdílejte kódy z SMS; viz Podvodné pracovní nabídky online a Sociální inženýrství. Účet zabezpečte dvoufázovým ověřením; viz Dvoufaktorová autentizace (2FA).

Kontrolní seznam – vlastní infografika

Základní účet v kostce

Základní údaje – vlastní infografika

Výhody a nevýhody

Souhrn – vlastní infografika

Související články

V kategorii Banky a finanční instituce najdete také Neautorizovaná platba – reklamace, Wise přihlášení a Revolut přihlášení.

Shrnutí

Základní platební účet je zákonná služba pro spotřebitele s oprávněným pobytem: banka má do 10 pracovních dnů předložit návrh smlouvy nebo odmítnout z důvodů daných zákonem, návrh nesmí 5 pracovních dnů měnit a služby musí zahrnovat vklad, výběr, platby, debetní kartu a internetové ovládání za cenu nejvýše obvyklou. Účet lze zrušit jen z vyjmenovaných důvodů. Při odmítnutí požádejte o písemné odůvodnění a využijte stížnost či finančního arbitra.

Často kladené otázky k základnímu platebnímu účtu